明朗的月夜，打开天窗遥望郊外的星空，听一曲清新舒缓的音乐，与爱人相依度过美好的夜晚……这些镜头并非只存在于影视剧中，现在，只需您拥有一辆属于自己的爱车，就可以享受到如此美妙的生活。

在金融理财工具日益丰富的今天，购车并不一定需要您一次性掏空腰包，只要您合理盘活个人或家庭的资产，完全有可能提前走入“小资”的行列。

直客式车贷两成首付即可拥有座驾

近段时间，无论从银行还是4S店等场所，人们都可以看到有关汽车贷款的宣传，而随着透支消费理念[综述 图片 论坛]的普及，也让很多人突破了全款购车的想法。现如今招行、中行等银行推出了直客式车贷服务，购车人可前往银行办理抵押贷款，就能轻松贷到最多八成购车款，让“小资生活”提前到来。

招商银行西安分行车贷中心产品经理张效雷告诉记者，直客式车贷相比原有的汽车贷款，更加方便了贷款人，贷款人前来银行办理贷款，只要抵押物充足，大部分时间也可直接将所购车辆的产权证抵押在银行，银行经过简单的审批程序即可为其放款；而以往的汽车贷款，则需要贷款人与相关担保公司联系，在支付完购车款3％～5％的担保费后才能继续进行正常的贷款审批，因此，利用直客式车贷不但缩短了贷款时间，也让购车人得到了实惠。记者了解到，一般直客式车贷的贷款利率会在人民银行基准利率基础上上浮10％～20%，但即使上浮，仍然会比支付担保费贷款购车要划算一些。

工行陕西省分行营业部住房与消费信贷处业务主管张哲介绍说，目前，无论是直客式车贷还是普通的汽车贷款，大都可以贷到最多8成的购车款，最高可贷到100万元，也就是说，只要贷款人有足够的抵押物，只需准备2成购车款，即可提前拥有爱车。从利率来说，工行在车贷方面执行普通商业贷款利率，如6个月～1年（含1年）为5.31%，1~3年（含3年）为5.40%，3~5年（含5年）为5.76%，以购买10万元车，首付3成为例，3年贷款7万元，等额本息月均约需支付2110元，对于白领阶层来说，月均支付2000余元贷款并不算困难，因此利用车贷可使更多家庭尽早将购车提上日程。

信用卡分期更适合购买经济型轿车

近年来，信用卡持卡人或许经常会发现，各个银行都在极力主推分期付款买车，对于很多年轻人来说，分期付款买车的确是比较好的途径，因为很多车型还享有0息0手续费等优惠，因此，想超前享受自驾的乐趣，可考虑通过信用卡分期付款来实现。如今，这类购车方式也慢慢被很多年轻人所接受。

招行张效雷认为，相比直客式汽车贷款，分期付款买车更加适合刚刚步入小康生活的家庭，因为目前各行信用卡中心主推的分期付款购车活动大都针对指定品牌的指定车型，从购买范围上来说比较局限，而且这类车型大都为经济型轿车，总价不会超过20万元，而传统的车贷各行大都可贷到100万元，对于部分有着更高标准购车需求的家庭来说，分期付款可能不能满足他们，但对于普通小康家庭来说，0息0手续费分期付款购车的方式却可以让他们享受到比贷款购车更加实在的优惠。张效雷介绍说，银行一般可为这类持卡人提供购车款的7成金额进行分期，而部分并非0手续费的车型大都需要缴纳一定量分期手续费，这些手续费在分期付款首期即一次性扣除，一般1年期分期约需支付3%手续费。

消费贷款为超前拥有爱车提速

除了上述两种购车方式外，银行目前主推的消费贷款也可以让爱车一族提前拥有心仪的座驾。张哲介绍说，目前工行推行的个人房屋抵押贷款可使消费者通过抵押自有全产权房屋，灵活获得银行贷款，银行会根据房屋价值的不同，发放房屋价值70%的贷款额度，单笔最高可贷300万元，贷款用于消费或经营最长可贷10年，用于购房最长可贷20年，个人房屋抵押贷款在利率方面还会实行基准利率基础上九折优惠。招行目前在个人房屋抵押贷款基础上，还推出了消费易功能，消费者可获得房屋价值70%的授信额度，单笔不超过100万元，进行购车、装修等消费，在授信额度之内，首次还款可享受最长49天的免息期。

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“直客式”是指借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。“间客式”是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。

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