房屋和家财险也要“过户”才行

与林先生同样郁闷的还有李女士。2007年9月8日，李女士向刘先生家购买了一套价值240万元的复式住宅。在当年的6月18日，刘先生曾为自己的这套豪宅购买过足额的房屋综合保险，期限为1年，保费当时已付清，保单也已经从2007年6月19日零时开始生效。

2008年5月16日，这套复式住宅因为保姆不慎，导致意外事故发生火灾。李某遂找到刘先生，希望通过刘先生向保险公司索赔，刘先生也热心地拿着仍在自己手中的保单找到保险公司，却最终吃了闭门羹。

原来，因为刘先生将该房子出售给了李女士，但未到保险公司办理房屋保险的保单过户批改手续。刘先生作为原保单的投保人，已经失去对保险标的物也就是这套房子的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的；另一方面，李女士虽然是这套房屋的所有者，也蒙受了确切的损失，但她并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险与被保险关系，也就无权向保险公司索赔。

专家提醒说，财产保险有一个不容忽视的原则，就是投保时，投保人对保险标的物应该具有可保利益，否则不能进行投保；出险时，投保人对投保的财产也该具有可保利益，否则就无法理赔。

所以，无论是房贷综合险、房屋综合保险，还是各种类型的家庭财产保险、企业财产保险，都应该在所有权发生变更后，对保单也进行及时的“过户”。这些财产保险过户时，也应携带相关的产权证明、身份证明和原保单，向原投保公司申请变更。

还有一点需要注意的是，出险后寻求理赔的房屋和家庭财产地址，必须与保险单上的房屋地址一致，否则无法理赔。

离婚后应变更保单受益人

除了财产类保险，寿险类保单有时也会涉及“过户”的问题。

张琳曾给自己买过一份定期寿险保单，受益人是丈夫和儿子。但因为不堪忍受丈夫的家庭暴力，张琳和丈夫离婚。离婚后并未对保单的相关事项进行任何更改。不幸的是，张琳在一次交通意外中身亡，由于保单上清楚列明了两个指定名字的受益人（前夫和儿子），结果她的死亡保险金只能由前夫与儿子两人平分，影响了儿子的利益。而且，前夫后来又组建了家庭，对于儿子照顾也不多，张琳的父母为此欲哭无泪。

因此，提醒各为购买保险的夫妻，若双方感情已经破裂，或已经办理了离婚手续，应该及时办理保单的受益人变更，而不要继续保留原配偶的受益权。若子女尚未成年，在将未成年人列为唯一受益人后，也要注意指定可信赖的监护人，以确保子女日后的权益受到照顾，毕竟未成年子女的保险金仍是由监护人领取。若已经离异的一方不能很好地抚养孩子，却又领走了属于孩子的保险金，那将是不幸去世的一方所不愿意见到的结果。

还有一种情况，夫妻双方互为投保人与被保险人的。夫妻离异后，既不想退保，又不想和原配偶在保险上产生瓜葛，那么可采用一种较合理的折衷方法，就是投保人一方将保单缴费的资格和义务转让给另一方（也就是被保险人），同时由被保险人支付给投保人已缴保险费的一半（或保单此时对应现金价值的一半，关于这个问题，两人可协商解决）。然后，到保险公司办理书面修改。完成之后，原来的被保险人就可以同时作为保单的投保人，继续缴费，维持保单的有效性。

还有不少是夫妻一方为被保险人，但受益人为孩子的。在此情况下，同样可采用变更投保人的方法延续保单的有效性。