日前，保监会向各财产保险公司下发了《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，欲重启已被绝大多数财险公司“封印”的车贷险业务。据上海市保险同业公会统计，2005年至2008年，全市仅有安邦财险还坚守在车贷险阵地上，但2008年该公司车贷险保费收入仅50余万，同比减少70%。

不过，几乎所有的财险公司目前都处在观望之中，至记者发稿时，尚没有哪一家财险公司立即表示重开车贷险业务。

问题：车贷险旧账未了

　2001年，车贷险业务发生严重的经营风险，具体表现为车辆贷款人诈骗、挪用资金、恶意拖欠以及经营不善引发的拖欠贷款问题，致使车贷险业务赔付率很高。2004年1月，保监会正式发文废止旧版车贷险费率条款；同年4月，新条款正式实施，明确保险公司只对购车贷款余额与银行处理抵(质)押物所得款项的差额部分进行赔付。

车贷险不仅在于其本身存在经营风险，而且在于其连带产生的繁琐清算工作。据了解，人保、太保、平安等一大批财险公司，虽然从2004年就开始相继叫停该业务，但车贷险清算工作却延续至今。

据知情人士透露，由于贷款人无力还款，财险公司已经先行向银行支付保险金。财险公司下设的车贷险清算部门，主要工作便是向贷款人进行追偿，其中对抵押车辆的追讨难度最大。因为车辆每年折损率非常高，清算工作耗时越长，财险公司车贷险亏损就越严重。此外，如果发生大规模贷款人提前还款的现象，财险公司赔付风险虽然减弱，但同样会损失一大笔手续费支出。

为了避免财险公司车贷险重蹈覆辙，保监会此次在《通知》中提出，各财险公司在风险可控的前提下，积极拓宽业务渠道，探索与汽车生产企业、银行等各方合作的新模式，开发适合市场需求的汽车消费贷款保证保险产品，积极稳妥推进汽车消费贷款保证保险业务发展。

现状：不愿为他人做嫁衣

　能否实现保险公司、银行、贷款人共赢的局面，决定了保险公司是否重启车贷险业务的关键。目前来看，车贷险原本不合理的角色没有改变，受益人还是银行、投保人或是贷款人，保险公司还是扮演着收保费和支付手续费的角色。

某财险公司相关负责人表示，车贷险并不是强制保险，转嫁的也是银行车贷可能导致坏账的风险，因此购车人并不愿意在支付银行利息和贷款手续费之后，再出钱购买保险。

记者走访几家汽车销售商，发现能够享受贷款购车的车型并不多。某4S店销售总监透露，虽然国家在政策上鼓励汽车消费，但银行方面仍对购车人的还款能力感到担忧。原先，银行可以通过要求贷款人买车贷险的方式，把贷款人还款风险转嫁保险公司，但现在车贷险没人做，银行自然谨慎放贷。

财险公司在车贷险业务上表现得漫不经心，还源于其内部缺乏积极性。目前，绝大多数财险公司把车贷险业务归到车险业务部。据了解，不少中资财险公司已经在车险销售和理赔人手上捉襟见肘，再加上车险盈利的巨大压力，更无暇顾及风险较大的车贷险业务发展。

据悉，原先通过销售车贷险，财险公司可以同时捆绑销售与贷款年限相等的商业车险，对于拉动车险业务贡献较大。然而，上海将推行商业车险平台，实行费率浮动机制，那就意味着车险捆绑销售不再可能。

出路：完善三方面信用制度

　《通知》指出，各财险公司要站在保险业服务经济社会发展全局的高度，围绕国家保增长、扩内需、调结构的指导方针，发挥保险在汽车消费信贷中的作用，有力促进国内汽车消费。

显然，车贷险通过解除银行放贷的后顾之忧，最终能够发挥促进汽车消费的作用。但要解除保险公司的后顾之忧，必须进一步完善车贷险经营环境，明确保险公司、银行、贷款人的责任。

个人信用制度的不完善和贷款人的失信行为才是妨碍保险公司经营车贷险的重要因素。只有建立完善的个人信用制度，才能有效杜绝购车者的逆选择问题。通过建立全国联网的个人信用体系，相关机构就能很方便地查到贷款者的信用状况。一旦贷款购车者出现违约，相关机构就会将其列入“黑名单”，这也就意味他今后将很难从银行贷到钱。

据了解，先行车贷险已经扩大银行方面的责任，银行首先要找到汽车，经过起诉、判决、法院执行，然后拍卖变现用于债务清还；同时，还要追偿个人其他财产，直到法院认定无法执行为止，才由保险公司赔偿差额部分。贷款人方面，车贷险要求购车人首付款比例不低于30%，投保人(购车人)必须是贷款车辆的最终使用人。

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