核心提示：“惜贷”之风蔓延，商业银行近期纷纷收紧汽车消费贷款，贷款利率大多上调了10%，高者甚至在国家基准利率基础上上浮30%~40%，银行对于贷款人的资质审查也较以往更严格。同时，一些银行开始大力推广信用卡分期购车业务。

车贷利率整体上调

据了解，此前购车人向银行申请车贷，大多是通过将汽车抵押给银行的方式。而目前多家银行已停办此类车贷，取而代之的是以房产抵押的个人消费类贷款，且贷款利率上调10%—30%。不仅如此，这种个人消费类贷款也较难贷出。因为银行目前正应监管层的要求，严查个人消费类贷款去向，严防资金的违规、滥用。某银行个贷经理表示，“现在所有的银行都开始严格控制信贷去向，个人消费类贷款必须专款专用，即便市值几百万的房子也只能贷出几十万的购车款。”

某合资车企的负责人表示，银行贷款收紧，对下半年A级车市场会是一个很大的冲击。

其实，大型银行对车贷业务原本就并不是太重视，如中行、建行等，车贷的比例一直不高。建行某个贷经理坦言，车贷对银行来说，多少有点鸡肋之嫌，不仅贷款人授信额度及资质的审核流程麻烦，而且收益相对房贷要小得多，再加上轿车是贬值的，对银行而言，贷款风险是一直存在的。

中小型银行根据自己的战略规划，对车贷的侧重也各不相同，如招商银行、中信银行等对汽车贷款消费相比光大银行，就要重视得多。招行一位个贷经理表示，车贷已经成为这几年招行重点推动的业务。

贷款买车要付担保费

为了降低风险，一些银行规定贷款人必须通过担保公司担保，工行、交行信贷人员均表示，客户想要办理车贷，需要在银行指定的担保公司处担保。购车者需要付出不菲的担保费。某担保公司人士透露，目前担保费用采用一次性收取的方式，3年期贷款一般为贷款金额的3%，5年期则为贷款金额的4%。

国金证券银行业研究员李伟奇认为，车贷的市场发展趋势良好，银行不会轻易放弃这块阵地。据不完全统计，目前国内各车企产品受各自营销政策影响，被消费者通过贷款购买的比例大约在10%~20%之间。“欧美靠贷款买车的有80%，印度也有60%，中国未来的可增长空间很大。”他说。

信用卡“免息”多为噱头

车贷收紧，一些银行开始大力推广信用卡分期购车业务，如民生银行的“购车通”、招商银行的“车购易”、中国银行的“车贷通”等。

传统车贷业务审批的时间比较长，通常需要5-10个工作日。而信用卡车贷办理的程序则相对来说要快很多。民生银行信用卡中心表示，信用卡分期购车审批最快的当天就能完成。

值得注意的是，银行信用卡分期购车往往打着“免息”的旗号来吸引消费者，其实这大多是噱头，一般免利息不免手续费。据悉，12个月的手续费通常在3%左右，24个月的手续费在4%-8%不等，比如，用建行的“龙卡分期付”购买东风标致207，分期12个月，手续费为5%，分期24个月，手续费为9%。当然，也有少数车型可享受“零利息、零手续费”的优惠，如买广州本田的雅阁[综述 图片 论坛]和锋范[综述 图片 论坛]，分期18个月，手续费率为0。据说这是车商为买车人买单，将手续费付给银行。

建行理财师提醒，购车人先要确定自己看中的车型与哪个银行有合作，信用卡分期购车只能购买与银行合作的经销商或厂家指定的车型范围；如果有这家银行的信用卡，就可以直接申请分期购车，如果没有，就可以先申请信用卡，再办理分期购车。

可临时调高额度

据悉，目前通过银行传统车贷业务贷款买车，一般要首付3成以上。用信用卡分期付款购车也要求首付至少3成以上，不少银行的首付比例达到了5成。

如果买一辆10万元的车，首付按3成算，买车人要先付3万元，余下的7万元可用信用卡分期付款。但是，目前普通信用卡的额度一般在5万元以下，卡内的额度达不到分期付款的额度。对此，银行提供了一个解决办法，遇到类似情况，可向银行申请，临时调高信用卡额度。银行提供的信用卡分期额度一般可达15万元，有股份制银行甚至将额度提高到了35万元。

“能申请到多少贷款额度，要综合持卡人的信用卡使用情况和资信状况再做决定，信用卡使用正常，资信良好，一般能获得较多的贷款额度。”民生银行信用卡中心相关人士说。

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