利益使然

明知已触及“红线”，但各汽车品牌金融公司缘何却又“以身试法”？

杭州市工商局江干分局向丰田金融发出的行政处罚听证告知书称：其部分车型的一年期贷款利息高达10%～13%，而四大国有银行的同类贷款利息不到7%。按一辆中档汽车15万元购车款，首付5万元、一年期贷款10万元计，消费者向四大国有银行贷款仅需支付7000元左右的利息，而从丰田金融贷款则需支付10000元至13000元利息，而利息的4.5%，丰田金融则作为“好处费”返还给4S店。

“根本没有那么高。”对于杭州工商部门得出的这一数据，上述宁波一汽丰田经销商总经理大呼“冤枉”。他解释称，丰田金融贷款利率高的主要原因是丰田金融作为外资金融机构，无法直接在中国境内开展人民币业务，故其资金的同业拆借率要高于中资金融机构四到五个百分点。

“四到五个点倒不至于，但外资金融公司的融资成本的确稍稍高些。”中国汽车技术研究中心金融所所长王再祥告诉本报记者。以两年前大众汽车金融贷款利率为例：其3年期是7.65%，5年期为8.50%；而同期国内商业银行的车贷利率3年期为6.30%，5年期为6.48%，汽车金融公司的贷款利率至少要比银行高出1个百分点。纵使是汽车金融公司提供的信贷无需额外支付服务费，消费者承担的总成本也比从商业银行获取的贷款高，如此一来，大多数的消费者为了减少购车成本还是倾向于选择银行贷款。

然而，在外部环境尚不健全的今天，银行车贷繁杂的申请程序使得经销商不得不请专业的担保公司来为客户办理商业银行的贷款。“这样，商业银行的返利就要由担保公司和4S店两家来分。由于在这个利益链条中担保公司处于主导地位，因而分到4S店的返利往往只有数百元，远远低于汽车金融公司给4S店返利的平均水平。”上述一汽丰田经销商总经理说。

在利益链条的另一端——汽车金融公司，由于汽车金融服务很大程度上属于零售金融，零售金融的特点便是单笔业务的固定交易成本随客户规模的扩大显著下降。于是，为了增加销量，降低单位资金的运作成本，汽车金融公司也就不惜“以身试法”。

当两个巴掌拍在一起时，响声出来了。

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