总体看来，银行车贷、信用卡分期付款、汽车金融公司贷款三种贷款方式各有利弊。
如果单从贷款利率来看，信用卡刷卡分期占有较大优势。不过，信用卡刷卡分期只和指定车商合作，而且贷款期限最多不超过两年。银行办理车贷可以不限车型不限车商，贷款期限最长可达到3年，首付最低为三成，利率一般也比汽车金融公司的要低。
银行汽车贷款利率表
汽车金融公司的车贷利率一般在5%到8%之间，最高甚至可以达到10%左右，在这三种模式中，利率最高。但汽车金融公司贷款的门槛也最低，手续也最简便。一般情况下，不论是办理信用卡分期还是到银行贷款，都需要本地户口和房产证明，否则很难通过审核。而通过汽车金融公司贷款，不但没有户籍上的要求，并且贷款期限最长可达到五年。但汽车金融公司的利率也最高，不过，一些汽车金融公司采用经销商贴息的方式降低了贷款利率，比如上汽通用汽车金融公司就有“厂商贴息0 利率融资”、“厂商贴息低利率融资”计划，而丰田金融、福特金融、雷克萨斯金融等也经常出台“零利率”政策。
此外，汽车金融公司的信贷模式也比较多样化。比如上汽通用汽车金融公司就有“等额还款”、“等本还款”、“智慧还款”、“无忧智慧贷款”、“分段式还款”五种模式。而针对不同人群的不同需要，上汽通用汽车金融公司还推出了雪佛兰年轻人计划，针对凯迪拉克客户推出“平衡先享”和0利率计划。采用0利率计划的客户可享受最低0利率贷款，还有四种还款期限选择。近期想购买别克的客户，更可以用现有的二手车抵扣30%首付款，然后最高享0利率的优惠信贷方案。而雷克萨斯的尊享融资金融方案就是一种全新的贷款方式，其月供仅偿还利息及部分本金，期末剩余本金一次偿还，而且有3-2-4，3-3-3，5-1-5，2-1-6等多种方案。不失为一种新颖的理财方式。
| 类别 | 贷款年限 | 费用 | 审批手续 | 缺点 | 优点 |
| 信用卡 | 2年 | 信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费。12期手续费率多在3%-5%之间，24期在4%-7%之间 | 一般3个工作日内即可办妥 | 只和指定车商合作，贷款期限最多不超过2年。征信记录良好的持卡人才能获得分期资格。 | 综合费率低，分期灵活。 |
| 汽车金融公司 | 5年 | 利率一般4.99%-11.38%。但经常采用经销商贴息的方式降低贷款利率，甚至推出零利率等优惠政策。 | 审批流程最简单，最快当天即可提车。 | 只给自己品牌汽车提供贷款服务 | 门槛最低、手续简单，还款灵活，而且可享更优惠购车价，还可在经销商协助下用贷款车辆换购新车。 |
| 个人银行贷款 | 3年 | 此前基准利率的1.1-1.2倍。3年期以下车贷利率约为5.94%，5年期以下则在6.336%左右。 | 银行审批非常严格，往往需要一周左右 | 手续最为繁琐，需提供一系列证明资料及担保、质押物，并因此支付保证金、担保费、验资费、律师费、抵押费等额外费用。 | 不限车型不限车商，可选车型数量最多，首付最低3成。 |
理财专家提醒：不同贷款方式针对的是不同需求的购车人群，在申请车贷时应综合考量，除了考虑贷款利率、首付等因素外，还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等多方面。比如收入稳定的白领，信用卡分期付款是最佳选择，不仅综合费率低，分期灵活，多数发卡行还将分期金额计入消费积分。如果是收入变化大或者对资金周转要求高的小企业主，则可以选择还款方式更加灵活的汽车金融公司，采用弹性信贷方式购车能够提高资金利用率。如果净车价较高或者贷款周期长，银行贷款则是较优选择，同时银行贷款也是三种购车方式中可选车型数量最多的。
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作者：
王丹妮
编辑：
leiqq |
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