李小姐一直想贷款买辆车，她走进了一汽丰田4S店咨询，销售顾问告诉她丰田金融这个月正在做优惠，如果下个月买车优惠就没有了。销售顾问还介绍了招商银行、中信等银行的产品。此后，到别克、大众等店，她也遇到了类似情况。商业银行和金融公司之间为了争夺客户都推出了丰富的产品，李小姐不禁疑惑了，面对不同的利率、优惠、保险要求，她越算越糊涂，这么多产品究竟哪一个最适合自己？是选汽车金融还是商业银行呢？

现象：银行金融公司齐进店

多种产品同台竞争

如今，包括奔驰、东风日产、大众、丰田等在内的汽车巨头都有汽车金融公司。同时，银行的汽车金融产品也和中国的汽车产业一起同步前进，推出汽车金融品牌吸引个人消费者，比如工商银行“幸福快车”、中国银行“车贷宝”、招商银行 “车购易”、民生银行“购车通”。消费者要看好车以后再选择贷款产品，汽车4S店就像一个“汽车金融产品超市”，各银行和汽车金融公司在4S店展开激烈争夺。在一些大型的汽车4S店，银行的信贷顾问和金融公司的信贷顾问一起到店上班争夺客户资源也时有发生。

银行有低利率

金融公司有低门槛

汽车金融公司大多依附于汽车企业，通过注资、同业拆借、银行信贷等金融手段获取资金，重在为企业的整个产业链提供金融支持和服务。而银行争夺汽车金融市场的主要目的是直接盈利。据一位银行业内人士分析，“银行通过风险管理控制资产质量，不良资产越少，其利润就越多。”因此，金融公司和银行的车贷产品各有长短。

银行的低利率是与金融公司竞争的最大砝码，以央行规定的人民币贷款利率为基准，在审批过程中，根据申请者条件可能上下浮动。以3年期汽车贷款为例，利率普遍为5.6%。而金融公司则要高出好几个百分点，例如大众金融3年期利率为10.68%。购买一辆14万元的1.4T宝来[综述 图片 论坛]，首付三成，贷款3年，从银行贷款的月供是2963元，从大众汽车金融贷款月供要多230元，3年要一共多交8280元的利息。

不过，银行同时也规定了更高的申请门槛，审核上更加谨慎。大多数银行需要申请者给出详细的资产证明，有银行规定申请者必须要用房产抵押，还有个别银行对申请者的职业有严格要求，公务员和企事业单位员工才能获得批准。汽车金融公司的申请门槛则要低一些，比如日产金融、丰田金融等凭借其较低的门槛在汽车金融领域占了一席之地。据了解，东风日产品牌的贷款渗透率在15%左右，其中东风日产金融已占到了近三分之二份额。

银行允许车价优惠

金融公司有效率灵活

汽车金融公司在效率上更胜一筹。上海大众页川4S店销售经理白德刚说：“如果客户的资料齐全，有时候我们上午申报的材料，大众金融下午就能给回执。更多的审批时间在1-2个工作日，比银行要快得多。”据调查，银行的审批时间一般在7个工作日，长的有15个工作日。

金融公司的灵活和创新体现在产品设计上，比如目前广受市场欢迎的“半价弹性贷”为结清尾款的客户提供了多种选择，是汽车金融公司抢食银行汽车信贷的利器。

不过，据一些销售顾问介绍，通过汽车金融公司贷款在购车优惠上会受到限制。一款12万元的车型，经销商给出了5000元的现金优惠，加送3000元油卡，如果向金融公司贷款就不能享受优惠，而向银行贷款依然可以享受。

央行调息银行联动

金融公司上调可能小

何先生去年在一家别克4S店向中信银行贷款买了一辆1.6T君威[综述 图片 论坛]，首付4成贷款3年，月供接近3900元。上月央行调息，细心的贺先生向银行打电话咨询了自己的车贷利率是否有变化，银行客服人员告诉他利率上调了0.6%，他每月需要多付30余元。这多出来的月供并不会给何先生的还款带来压力，不过许多和贺先生一样的消费者不免担心本次调息是否会带来更深远的影响。

贷款基准利率的上调，汽车贷款利率会做如何调整？银行和汽车金融公司有不同的回应。记者询问了中行的汽车贷款工作人员，对方回答肯定是上调了。商业银行的车贷利率一般以央行贷款利率为基准，这就意味着，商业银行的车贷利率随央行基准利率上浮了。以三年期贷款基准利率为例，由之前的5.4%上调至5.6%。

记者了解到，大众金融、东风日产金融等汽车金融公司的贷款利率还没有变化。记者询问大众金融其利率年内是否会做出调整，对方表示目前还没有接到通知，若做出调整会向顾客发出通知。东风日产汽车金融公司的专业人士马先生认为汽车金融公司利率上调的可能性不大，他说：“因为调息幅度不大，对金融公司的资金成本不会造成压力。”另外，与银行相比，汽车金融公司的利率本来就要高出四至五个百分点，小幅度的利率调整也不会大幅增加汽车金融公司的盈利。(文/吕利丹)

链接一

银行车贷曾遭遇滑铁卢 金融公司融资受限

2002年-2005年是汽车消费信贷发展的第一波。东风日产航天正通4S店总经理陈斌回忆说：“2002年开始北京的汽车消费开始膨胀，那时候汽车属于高消费，一些收入不高的家庭也想拥有汽车，出现了向银行贷款买车的小高峰，由于风险控制不到位，大量坏账出现，到2005年银行汽车贷款基本停滞。”此后商业银行大大提高了汽车贷款门槛。

汽车金融公司却在这时风生水起。2004年，国内首家汽车金融公司——上海通用汽车金融公司成立，此后，各汽车巨头接连响应。2008年银监会颁布新的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司的融资渠道和资质条件得以放宽，奔驰金融顺势从银监会获批成为首家开展金融租赁的汽车金融公司。自主品牌也开始了筹建汽车金融公司的步伐。据统计，2005年-2009年间，国内共成立了十多家汽车金融公司，其中不乏银行的劲敌。

就职于东风日产的马先生说：“金融公司有更强的专业性，与汽车距离更近，更了解汽车。风险控制能力和补偿能力也更强，违约贷款催收的旧车收回、处理上，汽车金融公司更专业，资产损失更少。”

然而，狭窄的融资渠道仍然是汽车金融公司长远发展的瓶颈。据东风日产金融的马先生介绍：“在国外，汽车金融公司可以通过发行债券来获得资金，在国内，不久前上海汽车金融获准发行了首单汽车金融融资债券，不过融资规模仍然很小。”马先生表示受到国际金融危机的影响，汽车金融公司债券发行步伐将会减缓，比原来也更谨慎，但这将是未来汽车金融公司解决融资问题的大趋势。文/吕利丹

链接二

金融公司紧逼 银行求变革

凭借其更强的专业性、灵活性和创新性，汽车金融公司的步步紧逼，银行们开始寻求变革。对于大型国有银行来讲，汽车金融市场并没有受到很大的重视，但是一些股份制银行已经开始在这一领域精耕细作。一方面商业银行加紧了与汽车厂家、汽车经销商的合作程度。另一方面，加快事业部制改革步伐，成立汽车金融事业部。

中信银行通过事业部制改革，成立了国内首个直属总行的汽车金融中心，上半年汽车金融网络业务融资量已经超过千亿元，提前半年完成全年工作计划。

中信银行对汽车金融市场的争夺不止于此，今年4月份还曾发布公告，将出资6.5亿与西班牙对外银行共同筹建汽车金融公司，由中信银行控股。上周记者致函询问新公司的筹建情况，中信银行表示正在接受银监会审批。(文/吕利丹)

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