如果零利率车贷成真，你会不会分期付款买宝马？

据悉，宝马中国正在与中国民生银行就零利率车贷产品进行磋商，并将于近期在全国范围内的经销店推出。事实上，零利率车贷在业内并非新鲜事，宝马也曾在去年9月份推出过，终因反响平平不了了之。

对此，宝马内部人士认为，当时正值全球金融危机爆发，车市低迷、银行惜贷，“那是个非常时期”。而汽车贷款原本是银行个人消费贷款业务中仅次于房贷、排名第二的品种，因此，在拉动内需大旗挥动下，当 《汽车产业振兴规划》明确提出降低车贷利率后，汽车企业与银行双方，都希望能再擦出新的火花。

据了解，几年前车贷利率水平维持在10%-12%，而后逐渐下调，在《汽车产业振兴规划》出台后，大部分车贷利率目前已降至6%以下。

继联手深圳发展银行推出4.5%超低利率车贷后，宝马欲携手民生银行再度掀起车贷零利率风暴。

上海某宝马经销商郭女士告诉记者，所谓零利率其实是一种说法而已。“银行放贷怎么可能不收利息？只不过是将利息部分优惠给消费者，转由厂家和经销商来贴给银行。”郭女士介绍，宝马所推出的零利率车贷确实是让消费者免息还款，在最长3年的贷款期间只需要偿还本金，“而之前许多零利率车贷则是噱头，不是针对某款滞销车型的短期活动，就是将车价提高，或者不提供本该享受的优惠条件，实际上是羊毛出在羊身上。”

业内人士坦言，零利率车贷其实等同于变相降价。那么厂商和经销商为何不愿大方降价，而要通过金融机构的繁琐手段给出优惠条件呢？奥迪某4S店经理告诉记者：“业内都十分忌讳降价，一来容易扰乱市场秩序，二来影响品牌，宁愿通过减免购置税、提供车贷、赠送保险等不同的营销方式变相进行，既可以避开敏感的价格战，也可以给客户提供多种选择。”

然而，从记者走访上海多家主流品牌经销商的调查结果来看，目前愿意选择车贷方式的消费者仍不足3成。究其原因，郭女士认为，银行放贷门槛过高、手续繁杂以及汽车金融公司利率居高不下是最主要的原因。

据民生银行内部人士透露，去年受金融风暴影响，各大商业银行出于风险考虑，对车贷的审批条件比往年更加严格，有些银行甚至停止了放贷。但随着燃油税实施、汽油价格下降、1.6升小排量购置税减半等刺激政策鱼贯而出，压抑已久的消费潜力开始释放，车贷业务回暖，春节以来甚至出现了持续旺盛的需求。

零利率车贷正是在这样的市场环境下“重出江湖”，银行可以趁机提升贷款额，经销商则通过这样的方式刺激销量。永达别克店经理还告诉记者，经销商与银行之间还将共享高端客户资源。

正是基于共享高端客户资源的逻辑，上述永达别克店正在同工商银行洽谈一种名为 “信用卡车贷”的新品种。据该经理介绍，工商银行将通过对持卡客户的信用评级授予其不同额度的贷款，通过信用卡分期还款方式成就零利率车贷。这种类似于“信用贷款”的方式，无需消费者提供繁琐的抵押证明手续，直接由银行根据持卡人的消费信用评级来审批，而且无需厂家和经销商向银行补贴贷款利息。但该经理也坦言：“这种方式的缺点就在于对消费者信用评级的要求比较高，只能适用于一部分特定人群。”

另外，车贷一直是坏账率较高的品种，这也是银行抬高放贷门槛的重要原因。对此，也有银行将保险公司拉进合作圈，推出了一种名为“车贷险”的新业务。购买车贷险后，银行即可以大大放宽放贷条件，如出现坏账情况则由保险公司进行赔付。

业内专家指出，目前由银行单独提供给消费者的普通车贷依然出现从紧的迹象，厂商或经销商与金融机构的合作或将越来越多，但要想收获成功，关键在于如何贴近消费者的现实需求，制定多样灵活的车贷产品，从而惠及消费刺激销量，而非巧立名目耍耍噱头。　（作者：丁杨）

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