提到保险，大部分人都会感到不屑，然而在所有的理财规划中，保险都是必不可少的一环。

“这和保险本身的保障功能是分不开的，因为我们的生活中充满了各种风险。自然灾害、交通事故、疾病感染、人为破坏等，都会影响我们的正常生活，危害我们的生命财产。但我们不可能预知一切，人生就是一种不断的冒险，是一种风险管理的过程。”姚媛解释说。

而与理财关系最近的就是寿险，它也是家庭理财规划不可缺少的一部分。

比如，人寿保险保的是投保人早亡的风险，保险的受益人不是投保人本身，而是他所关爱所赡养的人。“人寿保险额的大小应根据投保人身后亲属的生活费如何着落而定，一般以投保人扣税后年薪的4倍。”姚媛建议。

同时，投保前应该估算一下家庭的开支、现有的资金以及需要多少资金来代替投保人的收入。保险费则是根据投保人的年龄、健康状况、遗传因素、生活习惯等因素以及投保额的大小，由保险公司的精算师根据概率统计计算出来的。“健康风险大的，就要多付保险费。”

有保障又兼顾投资

保险除了提供保障功能，还可以兼顾投资，抵御通货膨胀。最具代表性的险种要数分红险和万能险。

“分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。但是，由于分红险设定到期基本保额，再加上每年不固定的分红，可以算得上是一个本金安全且有保底收益，另有浮动收益的理财产品。因此，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。”

而通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。

“目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买，它适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。”姚媛提醒。

“但是无论是何险种，保险的强项仍是保障而非投资。”姚媛建议投资者切忌对保险理财的收益有过高的预期。想要通过理财型保险进行投资理财的家庭，应该持有一个科学的、长期的、平和的理财心态，相信长期持有会有不错的理财效果。

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