衣食住行是人们的生活必需，继国家对房屋贷款进行调控紧缩后，今年上半年，银行收缩信贷的范围进一步延伸到了汽车消费市场。记者日前从惠州多家汽车经销商和银行个人信贷处了解到，银行近期对车贷采取的利率上浮达到了10%至30%。

然而，相对于房贷市场的紧缩，车市却呈现出一片“火热”景象：诸多整车生产厂商和经销商开始针对政策“有的放矢”地推出了一系列零利率贷款购车活动，以此吸引广大消费者的眼球。

消费增长触动汽车市场

“花明朝钱，圆今朝梦”，对于2009年人均GDP首破5000美元大关的惠州来说，其人均消费支出也正呈现着逐年增长的态势，而这其中就包括了汽车的 消费。近年来，随着人们生活水平的提高，“丰衣足食”的惠州市民纷纷计划购买属于自己的私车，但在现有资金并不充裕的情况下，贷款买车便成了时下一个流行 的趋势，越来越多的人开始潇洒地花着明天的钱，圆了“有车一族”的梦。

然而，在经历了2009年的“井喷”后，今年的车市却未能延续快 速发展的势头，反而形成了大量库存积压，特别是近期各大银行的车贷利率普遍在基准利率基础上上调了10%，不管是汽车生产厂商还是经销商都面临着不小的压力。记者在近期的调查采访中发现，在经过前两个月的各类促销活动后，消费者“持币观望”的心态更加明显。一些经销商的心态也随着消费者心态的改变发生了转变。除了一些热门车型，送装潢、送保险、送油卡等变相降价已经很难打动消费者。在这种情况下，“零利率购车方案”逐渐成了车商吸引消费者的撒手锏。

“贷款购车可以不用付利息？连首付也可以不付直接开车回家？在一段时间里还不用付月供？”这是惠州市民温先生在看到某品牌汽车推出零利率购车活动时发出 的疑问。其实，根据有关资料显示，早在今年4月份，“零利率、零月供、零首付”等贷款促销措施便已出台，温先生跟记者算了这么一笔账：按照现行的银行贷款 利率，如12个月期限的基准贷款利率为5.31%，上调后为5.841%，而3年期贷款利率则上调到了5.94%，5年期贷款利率更是上调到了 6.336%，在这种情况下，“零利率”、“零月供”就太有诱惑力了。

根据有关部门的统计数据显示，今年以来，我国汽车消费贷款增幅接 近20%，这表明在目前的经济形势下，贷款购车正成为人们最为热衷的购车方式之一，而“车贷零利率”对许多人来说是相当具有吸引力的。而记者在走访惠州车 市过程中也发现，一些率先开展零利率购车活动的商家也都取得了不同程度的效果，而且越来越多的商家也正着手准备启动零利率购车系列活动。据记者的调查了解，这些活动不仅让许多准车主们享受到了实惠和便利，也在很大程度上缓解了经销商们在传统淡季的销售和库存压力。

年轻人成购车主力军

“现在银行针对汽车贷款消费者的资质审核更加严格了，车贷消费格局正发生着改变，商业银行车贷市场会出现下滑，而汽车金融贷款和信用卡购买方式的市场份 额却会大幅提升。”惠州汽车贸易协会的有关专家分析称，从目前汽车消费贷款方式来看，主要有商业银行、汽车金融公司和信用卡三种，各种车贷模式均各有优缺 点。

据了解，进行汽车消费贷款业务最早的是商业银行，但商业银行在放贷后的不良贷款率在不断提高，而且汽车贷款业务整体利润水平也不高，致使现在越来越多的银行在汽车贷款上变得更加谨慎，在资格审核上也更加严格。记者在采访了多位市场人士之后发现，目前的商业银行贷款所覆盖的车型广， 但资格审查和相关手续办理较为繁杂，获批的时间周期也较长。相反，各汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款所占的市场比重越来越大，由于在资格审核上比商业 银行更宽松，方式也更加灵活，很多人都开始选择汽车金融服务公司的车贷服务，只是就目前情况而言，其不足的地方还是贷款的利率相对较高。而信用卡最吸引人 的就是首付比例低，有些也推出了零首付的概念，只是在办理的时候收取手续费。

“现在购买新爱丽舍[综述 图片 论坛]的车主有很多是年轻人。”惠州东风雪铁 龙的某经销商介绍说，目前，东风雪铁龙在全国范围推出了“零利率，零月供，新爱丽舍半价贷回家”的优惠活动，而且随着标致汽车金融服务推出后，越来越多的 客户都选择了贷款的方式购车，该店通过贷款购车比例也正不断增加。另外，记者还从惠州俊峰丰田汽车了解到，一汽丰田在丰田金融的支持下，近期推出了针对卡 罗拉一些车型的“零利率”汽车信贷活动，并专门为顾客提供了灵活丰富的支付方式和选择空间，为很多收入稳定的企事业单位人员及广大年轻白领提供了多样的购 车方式。与此同时，记者也从惠州比亚迪汽车经销商处了解到，由于现在比亚迪F0[综述 图片 论坛]的首付只需9999元，对于刚参加工作且资金不足的年轻人来说特别有吸引 力。

据了解，形式多样的车贷购车正成为时下惠州手头并不富裕的年轻一族拥有自己爱车的有效途径。而根据一项针对惠州车市的调研报告显示，由于不需要占用太多资金，愿意用贷款购车的人数正迅速增加，而这其中年轻人正逐渐成为贷款购车的主力军。

借势而生，汽车金融公司唱主角

“商业银行的车贷措施太紧，我可能会放弃通过商业银行贷款买车，现在很多汽车金融公司也有这项业务，而且服务都是一体的，省了我不少事。”在惠州世贸大厦上班的付先生表示，他近期正计划贷款买车，但考虑到银行车贷政策的紧缩，他把目光投向了汽车金融公司来实现自己的买车梦。

随着银行不 断收紧信贷额度，车贷市场的主角也正在发生着变化。近几年来，各大汽车厂商牵头组建的专业汽车金融公司发展十分迅速，日产、大众、通用、福特、丰田等跨国 车企纷纷在华设立汽车金融公司；而中国本土的汽车企业自奇瑞成立首家自主品牌金融公司以来，主流自主品牌包括比亚迪、长安、江淮等都开始筹建金融公司，前 不久，比亚迪就宣布计划与法国兴业银行的附属公司CGL在深圳成立合资汽车金融公司，专门从事汽车融资业务。据了解，在去年早些时候国务院发布的汽车产业 振兴规划中，就明确表示了将支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，同时，为提高消费者贷款购车比例，国家还将通过低息放贷的形式直接从资 金上给予汽车金融公司扶持，对象以各汽车品牌旗下的金融公司以及汽车信贷业务部门为主。

“之前4S店里只能看到银行车贷产品的广告扉 页，现在有很多都变成了车企自己的汽车金融公司贷款服务的宣传册了。”近日，一位惠州车主向记者介绍说，现在已有不少车企不再选择与银行合作办车贷。针对这一现象，惠州汽车贸易协会的业内人士表示，如今中国已是汽车第一大国，但还不是汽车强国，根本原因还在于现在没有一个多层次的汽车消费体系以及完善的汽车金融服务，不过，可喜的是我国的本土汽车企业已经意识到了汽车金融公司的发展优势，这不仅能带动新车的销售，而且在自主品牌赢利能力相对较低的情况下， 汽车金融业务还将成为自主品牌扩张的重要资金来源。

根据中国汽车工业协会预测，到2025年，我国汽车金融业将有5250亿元的市场容 量。而在记者近期的走访中发现，以日产和丰田为代表的专业汽车金融公司凭借低门槛、低月供的优势已成为近期车贷市场上的主角，而有关业内人士也普遍认为， 汽车金融的灵活付款优势对于像惠州这样消费空间巨大的二三线城市消费者、“80后”购车生力军的购车欲望起到极大的推动作用。

■车市观察

“零”背后，

我们还须细思量

在时下“零利率”日渐成为购车新名词时，不少消费者都开始对这个“零”表示了极大的关注，一些现金周转不开而又有购车需求的消费者纷纷为“零”埋单。然而，零利率的背后也并非是零成本、零顾虑、零压力，我们在选择用贷款方式购车时，仍然有许多方面需要仔细思量。

众所周知，银行购物分期付款都宣称零利率，但这并不意味着可以免费获得贷款，只是以“手续费”的形式体现出来而已。对于车贷也是一样，对外宣称利率为 零，然而手续费却免不了，只不过由于车贷的业务量较大，而且有抵押品、违约率低，当一些车商与银行合作促销特定的车型时，厂商或经销商会给银行一定的贴 息，所以利率较一般分期消费会低很多，甚至为我们所知道的零。与此同时，若是以汽车金融公司的贷款购买，消费者在享受零利率时往往不能够享受其他的价格优 惠，也就是只能够按厂家的指导价来进行车贷，而现在市场上车价优惠动辄上万元，通过零利率省下的利息可能还不如降价来得实在。

目前，不管是银行还是汽车金融公司的“零利率”、“零月供”购车服务，大多免月供的期限为一年，且要求首付达到50%。虽然在车贷的第一年里不用还月供，但在一年 后必须一次性把剩下的一半付清，若到时无法交清余款，那么就要承担重大的违约责任。因此，这种车贷方式更适合于一年中会有大笔款项收入预期的消费者。与此同时，记者在调查中注意到，在目前众多享受零利率贷款优惠的车型中多非热销车且有车型限制，一般只限于汽车销售公司非畅销车型或是库存较大车型，热销车型 一般不享受这样的政策。

除此之外，还有一点是十分值得我们关注的：零利率和零月供的确是把利息给省下了，但有些费用却非掏不可———车 险保费。也就是说，消费者贷款买车之后，其中贷款购车时所买的车险也被要求为“全险”，即车损险、盗抢险、商业三者险、交强险、不计免赔等主要险种都需投 保。如此算来，消费者从零政策上获得了优惠，但其他方面的利益却受到了损失。

因此，零利率贷款买车能否真正为我们省钱、减压，消费者还应多多仔细思量，在买车时不能仅仅注意优惠的免息部分，还应考虑到除去月供的数目，自己的工作和生活是否会受到太大的影响，三思而后行，实为上策。

本版撰文南方日报记者张昕