年底是汽车销售的旺季。根据新车买保险上牌的规律，每年这个时候也是车主更换车险的高峰期。如何规避“车险理赔，十赔九不足”的陷阱?前一年的险种是否继续适用?连日来，不少对车险条款理解不深入的车主都纷纷对此进行咨询。近日来，记者走访了各大保险公司和汽车4S店，针对更换车险的焦点问题一一进行释疑。

为省几百元或亏数千元

“车险理赔，十赔九不足”。如今，理赔不足已经成为广大车主头疼的问题。理赔不足的问题为何频频发生?中裕丰田保险部主管谢文永表示，这主要是因为车主在购买保险时“为贪小便宜”，不足额投保已经成为了个人推销保险的惯用手段。

据了解，当前购买保险的方式大体有三种，最常见的是当地保险从业人员主动推销，第二种就是新兴的网络和电话投保，第三种是由汽车4S店代理。谢文永说，由于车险费用和车身价成正比，因此保险从业人员在推销保险时，往往会更改投保车型，将价格较高的车型改成为更低端的车型，这样就可以为车主省一笔钱。“事实上当前这种做法十分普遍，已经成为行业规则，业主能省钱也很乐意。”谢文永说，其实这是极其不明智的做法。

由于投保额不足，待车子出现事故需要理赔时，就会遭到保险公司的阻力。据了解，一般小数额赔偿时，保险公司不会详细追查，但一旦赔偿数额超过保费后，保险公司就会查看相关资料，并将部分责任归结到车主头上。“有人在投保时为了省几百元，到时自己却要多垫付五六千元，而这笔钱本应该是由保险公司来支付的。”

业内人士称，对于不足额保险，可看成是投保人只是部分转移了风险，也可看成是投保人和保险公司共保。因此发生了保险事故后，损失应由投保人和保险公司按比例分摊。需要提醒的是，车辆投保时，最明智的选择是足额投保，一旦出险造成全车损毁可得到足额赔付。

五年内轿车仍建议购买全保

不同的车型在更换车险时，面对众多险种该如何选择?这要分不同情况来具体分析。

对于两年内的轿车，必须要投全保。所谓全保包括:车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险以及车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险以及不计免赔责任险等。其中前四种险种为主险种，可以独立购买。

不过对于很多车主而言，并不重视后面几项附加险种。业内人士认为，建议广大车主都买足不计免赔险种。“买了该险种，任何一项险种生效时，保险公司都应该足额赔偿。”否则，保险公司只支付八成，其余则由车主埋单。

一般来讲，新车没太大必要购买自燃险。因为如果不是用车或私自改装电路的问题的话，自燃都需要由车型生产厂商负责。

至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。但对于一些价值较高的中高级车型或新车，还是购买上盗抢险比较稳妥。

划痕险可以根据自身情况来购买，如果新车本身为中高级车型，喷漆维修费用又比较高的话，可以考虑购买。至于经济类车型，本身价值不高，即便是新车，也没有很多必要购买这类险种。