还有不到两个月的时间，新《保险法》将正式实施。7月末，中国保险行业协会下发了《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》，车损险保险金额的确定标准发生变化：由以往的按新车购置价来确定，调整为按新车购置价扣除折旧金额后实际价值确定或按实际价值协商确定。规定意味着车险将更加便宜，车险上哪买？保险责任如何划分？不同类型的车主应该选择什么样的保险组合才更省钱？这些才是车主最关心的话题。

保险责任要弄清

金融危机全球肆虐，各国的汽车市场均不景气，但今年上半年我国汽车市场却在政策利好的刺激下显得暖意融融。全国乘用车市场信息联席会公布数据显示， 6月份，乘用车市场销售约67.5万辆，同比增长约38%；上半年累计销售约355万辆，同比增长约19.3%。

虽然两个月前就交了预定金，但赵先生和爱车的第一次见面还要再等一个星期。“现在汽车销售太火，热门车型都需要排队等。下星期我的车能运到沈阳，现在该考虑给车上保险了。”但像赵先生这样的车主并不清楚，不是买了车险就能得到赔偿。

辽宁省保险行业协会相关专家介绍，保险责任，指的是保险公司根据保险合同约定承担的赔偿或者给付保险金的责任。“保险责任可以分为基本责任、特约责任和除外责任。类似于意外事故、自然灾害都在基本责任的范围内。但是特约责任和除外责任就一定要特别关注了。”该专家介绍，特约责任一般叫做特别约定，一般是经过合同双方协商同意的；除外责任就是保险公司不承担赔偿的部分。战争、被保险人故意行为造成的，不列举在保险责任范围内的财产损失，这些都不给赔偿。

专家提醒，车险当中有的保险责任是要特别关注的，比如经常有人打电话询问，为什么明明买了车损险，但是玻璃碎了却不给赔偿。这是因为如果是玻璃单独破损，这属于一个附加险种，不增加这一项就不能赔偿。另外，如果醉酒驾车出现了事故，保险公司同样不能赔偿，这个就属于除外责任了。

买车险的3种途径

4S店：汽车保险“打包”卖

4S店一般是新车车主购买保险的首选。

太平寿险车险经理姚博介绍，对于第一次买保险的车主来说，S4店可以协助联系保险公司，协助办理各种业务。作为代理机构，车主在店内能选择的保险公司不多，但也解决了新车车主对车险一无所知、无所适从的问题。有些4S店在办理汽车贷款时，还要求车主第一年的保险必须在该店指定的保险公司办理。这种情况下，车主有可能会花一些冤枉钱，购买不必要的险种。

电话车险：更低价更透明

电话车险销售是近年流行起来的销售方式，只要打个电话就能咨询加投保，对于车主来说实惠也增加了不少。

据平安电话车险卢金胜经理介绍，保监会规定商业车险费率最多可以打到七折，但是电话车险这一渠道可以在七折的基础上再优惠15%，从价格上可以给车主比较多的实惠。

目前很多车险业务是兼职保险人代理的，为了赚取更多利润，他们会选择性地介绍产品。而电话车险是直接面对保险公司，资金的安全性可以保证，未来的理赔也更清晰。电话车险还可以为客户保留投保录音，如果有问题，车主可以随时要求复查录音。

中介：找熟人可享受额外服务

另外一个购买保险的方式就是寻找中介机构。人保财险的王经理介绍，中介销售往往是熟人介绍，业务员为了维护客户，也会给车主提供很多人工的服务。另外，中介机构的销售往往能“讲价”。“但中介机构要寻找正规、规模比较大的。最好多询问几家，以免在投保过程中被误导。”王经理提醒。

新手老手各取所需

车险需要根据个人情况按需购买。否则，不是花了不必要的钱，就是该买的服务没买到。卢金胜针对不同的车主提出了不同的车险方案。

新手+新车 新手开车往往少不了刮刮碰碰。同时，很多人对自己的第一辆车都很有感情，一旦出现小事故都会很心疼。交强险、车损险、不计免赔特约险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃破碎险，这一套全方位保险可让车主更放心。

新手+二手车 也有新手会选择买辆二手车练习，这种情况下，刮碰不会少，但是被盗等问题也不存在了。交强险、车损险、不计免赔特约险、三者险、车上人员责任险就可以保证人车安全。

老手+新车 如果是第二辆甚至第三辆车，老手们的技术已经可以相对放心，这种情况下，交强险、车损险、三者险、车上人员责任险、玻璃破碎险、盗抢险、划痕险加在一起购买。

老手+二手车 如果是老手和二手车的话，此时司机技术成熟，旧车也不再受人关注，只要保证安全第一即可。交强险、车损险、车上人员责任险、三者险可以保障安全。记者 朱格萱