李小姐一直想贷款买辆车，她走进了一汽丰田4S店咨询，销售顾问告诉她丰田金融这个月正在做优惠，如果下个月买车优惠就没有了。销售顾问还介绍了招商银行、中信等银行的产品。此后，到别克、大众等店，她也遇到了类似情况。商业银行和金融公司之间为了争夺客户都推出了丰富的产品，李小姐不禁疑惑了，面对不同的利率、优惠、保险要求，她越算越糊涂，这么多产品究竟哪一个最适合自己？是选汽车金融还是商业银行呢？

●现象：银行金融公司齐进店 多种产品同台竞争

如今，包括奔驰、东风日产、大众、丰田等在内的汽车巨头都有汽车金融公司。同时，银行的汽车金融产品也和中国的汽车产业一起同步前进，推出汽车金融品牌吸引个人消费者，比如工商银行“幸福快车”、中国银行“车贷宝”、招商银行 “车购易”、民生银行“购车通”。消费者要看好车以后再选择贷款产品，汽车4S店就像一个“汽车金融产品超市”，各银行和汽车金融公司在4S店展开激烈争夺。在一些大型的汽车4S店，银行的信贷顾问和金融公司的信贷顾问一起到店上班争夺客户资源也时有发生。

银行有低利率 金融公司有低门槛

汽车金融公司大多依附于汽车企业，通过注资、同业拆借、银行信贷等金融手段获取资金，重在为企业的整个产业链提供金融支持和服务。而银行争夺汽车金融市场的主要目的是直接盈利。据一位银行业内人士分析，“银行通过风险管理控制资产质量，不良资产越少，其利润就越多。”因此，金融公司和银行的车贷产品各有长短。

银行的低利率是与金融公司竞争的最大砝码，以央行规定的人民币贷款利率为基准，在审批过程中，根据申请者条件可能上下浮动。以3年期汽车贷款为例，利率普遍为5.6%。而金融公司则要高出好几个百分点，例如大众金融3年期利率为10.68%。购买一辆14万元的1.4T宝来[综述 图片 论坛]，首付三成，贷款3年，从银行贷款的月供是2963元，从大众汽车金融贷款月供要多230元，3年要一共多交8280元的利息。

不过，银行同时也规定了更高的申请门槛，审核上更加谨慎。大多数银行需要申请者给出详细的资产证明，有银行规定申请者必须要用房产抵押，还有个别银行对申请者的职业有严格要求，公务员和企事业单位员工才能获得批准。汽车金融公司的申请门槛则要低一些，比如日产金融、丰田金融等凭借其较低的门槛在汽车金融领域占了一席之地。据了解，东风日产品牌的贷款渗透率在15%左右，其中东风日产金融已占到了近三分之二份额。

银行允许车价优惠 金融公司有效率灵活

汽车金融公司在效率上更胜一筹。上海大众页川4S店销售经理白德刚说：“如果客户的资料齐全，有时候我们上午申报的材料，大众金融下午就能给回执。更多的审批时间在1-2个工作日，比银行要快得多。”据调查，银行的审批时间一般在7个工作日，长的有15个工作日。

金融公司的灵活和创新体现在产品设计上，比如目前广受市场欢迎的“半价弹性贷”为结清尾款的客户提供了多种选择，是汽车金融公司抢食银行汽车信贷的利器。

不过，据一些销售顾问介绍，通过汽车金融公司贷款在购车优惠上会受到限制。一款12万元的车型，经销商给出了5000元的现金优惠，加送3000元油卡，如果向金融公司贷款就不能享受优惠，而向银行贷款依然可以享受。

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