汽车业是我国支柱产业之一。近年来我国汽车产销量已经成为全球第一，且高增长还在继续。相形之下，汽车消费信贷在车市中显得那样不起眼、不给力。深圳发展银行上海分行副行长兼深发展汽车消费金融中心总经理樊党生对记者谈了汽车消费信贷基数小的现状和未来的巨大潜力，以及银行和汽车金融公司在市场上的差异化竞争战略。

《上海金融报》：由于宏观上对信贷增量的控制，今年不少银行都收紧了个人汽车贷款业务，深发展上海分行(以下简称“深发展”)有没有提高车贷门槛？房地产调控政策出台后，会对车贷业务有何影响？

樊党生：就车贷风险标准来说，不管资金环境宽松还是趋紧、体量多少，我们的风控政策始终保持稳定，除非是日常的趋向合理化的微调、改进。

当然，车贷规模也会受我行本身的约束，例如资本充足率、存贷比，还会受国家政策的约束，比如国家是否鼓励消费金融。宏观政策要促进内需，汽车贷款是针对内需的消费类贷款和金融服务，所以深发展对汽车贷款也是支持的。无论是过去还是未来两三年，车贷增速预计都会高于一般贷款增速。

房地产调控之后，房贷需求肯定会下降。但银行希望个人贷款占所有贷款达到一定比例，明年车贷市场竞争会更激烈，因为其他银行也会积极介入。早几年时，其他金融机构都不做这一业务，现在大家都在做。

《上海金融报》：面对这几年激烈的竞争，深发展如何应对？

樊党生：有的银行车贷坏账多了、亏钱了，就不做了。而我们有持续的信贷政策。

我们靠的是风控能力，截至目前的不良贷款率仅为0.14%。

此外，由于已经运作多年，深发展汽车销售网络有了一定的覆盖面，在市场上有一定经验。明年我们会继续改进。比如，相较房贷，车贷客户更注重贷款体验、贷款满意度、效率。房贷是交易过程中的贷款，看房、签约、交易、贷款……过程漫长，而买车的人一般都希望立马提车。所以，我们还要在效率和服务上提升，像今年已经在推广的服务———让贷款申请人在一个工作日内得到确认，而过去是24小时。我们的远期目标是让客户在展厅就得到贷款确认。为了达到目标，我们会改进技术、流程，如使用评分卡、调整审批模板等。

当然，对贷款人资质的审核不能放松，所以效率的提升会越来越难。但如果能做到，我相信我们的市场份额还会增加。

《上海金融报》：除了银行同业，你们还要和汽车金融公司竞争。您怎么看银行和汽车金融公司的差异化竞争？

樊党生：首先，客户需求是多层次的。银行的贷款更便宜，汽车金融公司和车商有其他促销。有的车厂就是汽车金融公司股东，因此，汽车金融公司对店面渠道的管控能力较强。他们有渠道优势，银行则有资金成本的优势。汽车金融公司的资金来源主要是资本金、股东存款、银行贷款以及最近刚有发行的金融债，融资成本一般都较银行为高。

其次，双方也有合作，例如，汽车金融公司也受到资本金约束，银行会借钱给他们。

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