第四，双方的信贷偏好有差异。汽车金融公司可能因缺乏经验而不愿发放大额贷款，银行觉得高端车风险反而低。额度较低的贷款，我们在成本核算后不做的，他们还做，因为他们利率高。
所以，市场上不存在完全对立的竞争关系，双方还是以互补与合作为主。目前汽车消费信贷的渗透率很低，需要更多成熟的汽车贷款供应商，不管是银行还是汽车金融公司。整体蛋糕大的话，每家都能分得更多。
《上海金融报》：汽车消费信贷购车的比例还不到10%，确实很低，特别是和汽车市场产销两旺形成鲜明对比。您认为原因是什么？
樊党生：我觉得主要原因是提供标准化汽车贷款服务的金融机构偏少，这里所谓标准化就是没有任何附加担保，还有效率、价格、服务质量。现在消费者感觉汽车贷款还是有点麻烦，有些银行审批时间过长，还有的担保公司掺和在其中，客户的满意度就会下降。
汽车消费信贷渗透率低有多方面因素，除了金融机构原因，还有消费习惯。以前中国人买车都是付全款，但国外大多数是每个月付点，车就开走了，日后把五六成新的车开回去，换量新车，再分期付款，当然国外汽车金融业比较完善，包括汽车租赁等。
消费习惯的确立需要一个过程，这既取决于金融机构的产品和服务，另一方面，随着消费需求多样化，消费者也会改变自己的消费习惯。
《上海金融报》：深发展很早提出了供应链金融的概念，在汽车金融上，你们是如何操作的？个人消费贷款在其中起着什么作用？
樊党生：深发展汽车金融原先也是以经销商贷款为主。供应链金融以整车厂为核心，向其提供银团贷款、国际结算、现金管理等服务；从去年开始，我们对供应链上端提供订单融资服务，零部件生产商只要和车厂签订了合同，银行会根据订单授信；在下游，我们提供库存融资、批售融资给4S店购车。从零部件到整车，从销售到消费，这是金融机构非常典型的产业链融资。
我们下一步重点还是消费贷款。消费信贷是国家鼓励的，风险也比较分散，而且零售贷款客户以后可能成为银行其他业务的用户。只对整车和零部件供应商贷款的话，风险比较大。我们从2002年走来，经历过车子非常难卖的时期。
《上海金融报》：关于汽车的政策一直不乏争议，如产能是否过剩，限购应不应该。业界期待的汽车消费信贷扶持政策也迟迟未出。您对政策前景有何期待？
樊党生：我认为国家政策是很明确的：并不遏制汽车消费，而是在产业方向上鼓励以低耗能车替代高耗能车。从这个角度上讲，我国新能源汽车的起跑线和国外是一致的。我们现在销量大，但根本不是汽车强国，而新能源汽车给了我们一个调整汽车产业结构的真正机会。新能源汽车有望成为推动经济发展的新动力。
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作者：
周轩千
编辑：
zhangyh |
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