记者 温玉星

近期，股票市场暴跌，引起一系列的连锁反应，不少银行和保险公司联手，趁机向市民特别是银行储户推销 "保险理财"。资本市场有风险，同样"保险理财"市场也不保险。无论是从银行还是保险公司，市民们投资购买了"保险理财"产品，投资收益并不一定有保障。有关专家提醒：市民在选择"保险理财"产品的时候，特别要注意银行和保险公司设下的"保险理财陷阱"。

"保险理财陷阱"一：由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一就是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。因此，银行和保险公司在推销"保险理财"产品时，向客户诱导许诺的分红比例，往往由于经营状况不好而不予兑现。更有甚者，有些声誉很差的保险公司，就是挣了大钱，也寻找各种理由不给客户按当初承诺的比例分红，而作为经办人的银行光管挣自己的手续费，对保险公司的违法现象不承担任何连带责任，投资的市民也无可奈何。

"保险理财陷阱"二：由于股市的巨幅波动，连连出现暴跌，与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险"受害不浅"，有的投资者甚至" 血本无归"。以投资连接险为例，市民们交付的保险费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障；另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，同时承担相应投资风险。这也就是说，保险公司拿着市民们投入的一部分保险费去炒股，股票市场暴跌，保险公司炒股赔钱，赔的都是市民投资者的钱，市民的一部分保险费就跟着股市一起 "蒸发"了。市民投资者的本钱都让保险公司给赔光了，何来"分红"一说？市民们有闲钱，本想依靠银行和保险公司挣点钱，结果因股市暴跌落了个"血本无归"，按保险合同，保险公司还不承担任何责任。

有专家认为，按照目前的市场水平，中国并不具备发展投资连接险、万能险的市场条件。前几年，投资连接险多次出现负收益的影响仍未完全消除。因此，市民们在投资理财时，要掌握一定的金融知识，切不可轻信银行和保险公司的"忽悠"，在"保险理财"产品面前要"三思而后行"。

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