新快报记者 徐嘉丽 实习生 姜隅琼 杨哲

王先生最近打算转手自己的爱车福克斯[综述 图片 论坛]，找好了收车公司，有了买家，谈了个好价钱，办完了行驶证过户等手续，眼看所有程序都已完成，只等收钱。正当老王到处张罗着请客时，同事无心的一句问话又让他发懵了：“你的车险退了没，如果是刚买没多久的话，听说也可以退回来不少钱啊。”

现实中跟王先生一样不知道车卖作二手车的时候商业保险可退的“无知车主”大有人在。一位二手车商告诉记者，他遇到来卖车的车主大约有一半的人知道退险的事，那即是还有一半的人完全没有想过自己的保险可退。“在10个人里面，可能有两三个人的车险在卖车时才用了不到半年的时间。”对于这样的车主，卖车时要么该去退掉自己的车险，要么应将自己的车险计入二手车价——如果都没有，那确实有点傻。

据说，有熟悉“游戏规则”的二手车行会将所收的二手车保险退掉，只留车损险和第三险，这样卖车前就能先赚一笔，全保且未出险的车可退上千元甚至更多，悄悄地拿走属于车主的“奶酪”。

二手车保险当然可退

据记者了解，二手车在交易过程中，对于交强险，相关法律规定得很明确：交强险有“随车”原则，除条款约定的特殊情况外不得解除保险合同，也就是说，二手车在买卖后，交强险自动转到新车主名下。但是，对于商业车险的去从却相对较为复杂。按规定，商业车险除法律规定或保险合同约定投保人不得解除保险合同的情况外，保险公司在收到被保险人书面申请和保险单正本后可以解除保险合同。记者采访了广州喜悦二手车的王先生，他告诉记者，从法律规定来说，商业车险确实可退，车主有权去退，而当车过户给二手车行的时候，任何一个二手车行也可以去退险。“不过据说手续还是比较繁杂的。”

因此，二手车交易中，对商业车险的过户一般有两种方式，一是对原保单要素进行更改，将被保险人改成新车主；第二种方式就是申请退保，即把原来那份车险退掉，终止以前的合同，这时保险公司会退还剩余的保费，之后，新车主可以到任何一家保险公司重新选购车险。

使用时间短的车险退了划算

大家都知道，在卖旧车时，往往是按车辆的年份、行驶里程以及车况等情况来评估，已交纳的养路费、附加税、交强险、商业险只是作为参考，对于车价的影响不会像品牌、车况那么直接。“我们一般要求来出售的车必须有交强险，至于其他的保险，意义不大。”一位二手车评估师告诉记者。在车主使用该车缴交的费用中，养路费、年票、车船税、交强险都不会退还，只有商业险是可退的。而车险包含了一部分利润价值，即使不退，也不该忽视掉。“其实我们一般都是将未用完的保险计入车价，这样在卖车的时候，可以增加车的价值。”喜悦二手车的王先生表示，在和他们车行交易的车主里，去退掉车险的人不算多，但是未用完的这部分保险，可以增加车的卖价。如果车主在卖车的时候，意识不到这一点，那确实是一种利益的损失。

一位刚刚给自己的旧车退完商业险的赵先生告诉记者，一般来说，退保的金额是按天计的，所有保费，除以365天，得出每天的保费，然后乘以尚未到期的天数，再减去12%的手续费就得到了应退的保费金额。记者采访了安邦车险相关负责人，也验证了退保的计算公式大致如此。这样算下来，他的保费是3600元，实际投保期为110天，110天内未出险，可以退得相应的金额为2515元(尚未扣除手续费)。

记者采访后发现，很多车主在使用半年后卖车，车险还可以退回几百元甚至上千元。即使不退，和二手车行或者买家议价时，也应将未用完的车险作为筹码，提高自己的车价。这样才算是精明的车主。

程序繁杂二手车行也“懒得退”

能赚钱的好事谁不愿意做，可是记者在实际调查中发现，无论是在安邦车险，还是平安车险，卖二手车过程中办理商业保险退险的车主寥寥无几。说起原因，广州宝利捷二手车市场的钟先生告诉记者，“退险程序比较繁杂，我们一般都会建议直接过户”。经钟先生介绍，最惯常的做法就是将收购来的车自带的保险过户到未来的二手车买主名下，也算是吸引买主的一个优惠。而有一小部分对保险了解较多的车主会选择将车险自行退掉，拿回一部分保费。“这样的情况很少，一般只有在保费剩余较多的情况下才会做。”钟先生解释道。喜悦二手车的王先生也对记者表达了相同的观点。

记者随后采访了平安保险广州分公司负责车险退保的业务员陶小姐，她介绍说，如果只是过户剩余车险，需要的资料比较简单，手续齐全的话，新车主自己到原来购买保险的保险公司营销网点办理即可。但如果是退险，手续就不同。陶小姐说，办理商业保险退保，投保人需携带保险单正本、保险单发票正本、投保人身份证原件及复印件、投保人银行账号复印件到承保公司办理。“一般手续齐全，快的话20分钟可以办理好，慢的话可能要等一个月以上。”

手续齐全，无论是本人来退险，还是委托代理人来退都可以(需要携带委托书、被保险人身份证)。如果二手车行现在想要赚取前车主的退保费，也必须是在车过户到私人名下后，再重新建立一个账户，保险公司才会把退的保费打到该账户上。中介公司不可以去办理退保事宜，这样二手车行要做假也非常麻烦。

答疑解惑

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二手车商收购旧车时将该车保险过户到自己名下，再退保费，这笔钱就回到了二手车行？

答疑：宝利捷钟先生透露过去确实有的二手车行这样操作过，不过保险公司以及管理部门都禁止中介退保行为后就没有了。他说：“这种比例很小，一般利润高的保单才会这样做，需要新建私人账户过户后才能退保，非常麻烦，车行不会花费很多力气做这种事。”不过记者了解到，有个别执行规定不严格的保险公司，他们和二手车行还是会打打擦边球，搞暗箱操作来赚取退保利润，但这种情况不多。

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车已经出过险了，还能按天退吗？要不要扣除出险的钱？

答疑：可以退，出险的赔付不需要扣除。安邦车险的孙先生告诉记者，退险就是按投保天数退，出险没有与退险无关。在退险的时候也可以全额退款。一般的车险合同都是如此规定的。只要手续齐全就可以办理。个别保险公司如果不予办理，或者称出过险就不可以退是违反保险业规定的，车主可以选择用法律手段维权。

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退保是否一定要本人前去办理？

答疑：不一定，手续齐全，无论是本人来退险，还是委托代理人来退都可以(需要携带委托书、被保险人身份证)。安邦车险负责承保的孙先生告诉记者，根据中国人民银行反洗钱法的规定，保险公司退的保险费必须打到车主投保时申请的银行卡账户上，除非该卡已失效。因此，如果有另外的人来办理退保，则必须是在保险成功过户到第二人名下之后，才能退到第二人的账户上。