汽车业是我国支柱产业之一。近年来我国汽车产销量已经成为全球第一，且高增长还在继续。相形之下，汽车消费信贷在车市中显得那样不起眼、不给力。深圳发展银行上海分行副行长兼深发展汽车消费金融中心总经理樊党生对记者谈了汽车消费信贷基数小的现状和未来的巨大潜力，以及银行和汽车金融公司在市场上的差异化竞争战略

《上海金融报》：由于宏观上对信贷增量的控制，今年不少银行都收紧了个人汽车贷款业务，深发展上海分行（以下简称“深发展”）有没有提高车贷门槛？房地产调控政策出台后，会对车贷业务有何影响？

樊党生：就车贷风险标准来说，不管资金环境宽松还是趋紧、体量多少，我们的风控政策始终保持稳定，除非是日常的趋向合理化的微调、改进。

当然，车贷规模也会受我行本身的约束，例如资本充足率、存贷比，还会受国家政策的约束，比如国家是否鼓励消费金融。宏观政策要促进内需，汽车贷款是针对内需的消费类贷款和金融服务，所以深发展对汽车贷款也是支持的。无论是过去还是未来两三年，车贷增速预计都会高于一般贷款增速。

房地产调控之后，房贷需求肯定会下降。但银行希望个人贷款占所有贷款达到一定比例，明年车贷市场竞争会更激烈，因为其他银行也会积极介入。早几年时，其他金融机构都不做这一业务，现在大家都在做。

《上海金融报》：面对这几年激烈的竞争，深发展如何应对？

樊党生：有的银行车贷坏账多了、亏钱了，就不做了。而我们有持续的信贷政策。

我们靠的是风控能力，截至目前的不良贷款率仅为0.14%。

此外，由于已经运作多年，深发展汽车销售网络有了一定的覆盖面，在市场上有一定经验。明年我们会继续改进。比如，相较房贷，车贷客户更注重贷款体验、贷款满意度、效率。房贷是交易过程中的贷款，看房、签约、交易、贷款……过程漫长，而买车的人一般都希望立马提车。所以，我们还要在效率和服务上提升，像今年已经在推广的服务———让贷款申请人在一个工作日内得到确认，而过去是24小时。我们的远期目标是让客户在展厅就得到贷款确认。为了达到目标，我们会改进技术、流程，如使用评分卡、调整审批模板等。

当然，对贷款人资质的审核不能放松，所以效率的提升会越来越难。但如果能做到，我相信我们的市场份额还会增加。

《上海金融报》：除了银行同业，你们还要和汽车金融公司竞争。您怎么看银行和汽车金融公司的差异化竞争？

樊党生：首先，客户需求是多层次的。银行的贷款更便宜，汽车金融公司和车商有其他促销。有的车厂就是汽车金融公司股东，因此，汽车金融公司对店面渠道的管控能力较强。他们有渠道优势，银行则有资金成本的优势。汽车金融公司的资金来源主要是资本金、股东存款、银行贷款以及最近刚有发行的金融债，融资成本一般都较银行为高。

其次，双方也有合作，例如，汽车金融公司也受到资本金约束，银行会借钱给他们。

第三，银行车贷是多品牌的综合，提供了比较广阔的业务空间，而汽车金融公司基本专注在一个品牌上。国内主流车商即使有汽车金融公司，基本也都跟我们合作。

第四，双方的信贷偏好有差异。汽车金融公司可能因缺乏经验而不愿发放大额贷款，银行觉得高端车风险反而低。额度较低的贷款，我们在成本核算后不做的，他们还做，因为他们利率高。

所以，市场上不存在完全对立的竞争关系，双方还是以互补与合作为主。目前汽车消费信贷的渗透率很低，需要更多成熟的汽车贷款供应商，不管是银行还是汽车金融公司。整体蛋糕大的话，每家都能分得更多。

《上海金融报》：汽车消费信贷购车的比例还不到10%，确实很低，特别是和汽车市场产销两旺形成鲜明对比。您认为原因是什么？

樊党生：我觉得主要原因是提供标准化汽车贷款服务的金融机构偏少，这里所谓标准化就是没有任何附加担保，还有效率、价格、服务质量。现在消费者感觉汽车贷款还是有点麻烦，有些银行审批时间过长，还有的担保公司掺和在其中，客户的满意度就会下降。

汽车消费信贷渗透率低有多方面因素，除了金融机构原因，还有消费习惯。以前中国人买车都是付全款，但国外大多数是每个月付点，车就开走了，日后把五六成新的车开回去，换量新车，再分期付款，当然国外汽车金融业比较完善，包括汽车租赁等。

消费习惯的确立需要一个过程，这既取决于金融机构的产品和服务，另一方面，随着消费需求多样化，消费者也会改变自己的消费习惯。

《上海金融报》：深发展很早提出了供应链金融的概念，在汽车金融上，你们是如何操作的？个人消费贷款在其中起着什么作用？

樊党生：深发展汽车金融原先也是以经销商贷款为主。供应链金融以整车厂为核心，向其提供银团贷款、国际结算、现金管理等服务；从去年开始，我们对供应链上端提供订单融资服务，零部件生产商只要和车厂签订了合同，银行会根据订单授信；在下游，我们提供库存融资、批售融资给4S店购车。从零部件到整车，从销售到消费，这是金融机构非常典型的产业链融资。

我们下一步重点还是消费贷款。消费信贷是国家鼓励的，风险也比较分散，而且零售贷款客户以后可能成为银行其他业务的用户。只对整车和零部件供应商贷款的话，风险比较大。我们从2002年走来，经历过车子非常难卖的时期。

《上海金融报》：关于汽车的政策一直不乏争议，如产能是否过剩，限购应不应该。业界期待的汽车消费信贷扶持政策也迟迟未出。您对政策前景有何期待？

樊党生：我认为国家政策是很明确的：并不遏制汽车消费，而是在产业方向上鼓励以低耗能车替代高耗能车。从这个角度上讲，我国新能源汽车的起跑线和国外是一致的。我们现在销量大，但根本不是汽车强国，而新能源汽车给了我们一个调整汽车产业结构的真正机会。新能源汽车有望成为推动经济发展的新动力。