贷款买车新选择：用信用卡还是选汽车金融公司?(3)_汽车

贷款买车新选择：用信用卡还是选汽车金融公司?(3)

2009年12月01日 11:40第1理财网【大中小】【打印】共有评论0条

汽车金融灵活还款

在海外，通过汽车金融公司贷款购车是最为普遍的汽车贷款方式。现在国内也有多家汽车金融公司可以提供购车贷款服务。不过，汽车金融公司所提供的贷款利率往往比较高，这一点往往让消费者有些难以接受。此外，比较一下汽车金融公司所提供的融资方案，我们还可以注意到，他们的还贷方式灵活得多，购车人可以根据自己的收入特点选择对自己最有利的方案。

一般来说，汽车金融公司所提供的贷款利率不仅要视汽车贷款的年限有所不同，还会根据购车人的首付比例的情况，对利率进行一定的浮动。当然，通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。

就以丰田金融公司所提供的汽车贷款还款系数来进行分析。申请每万元贷款，假设期限为一年，根据首付金融的比例，在等额本息的计算方法下，每个月的还款额有所不同，其中首付比例为20%～30%，每个月还款为878.93元；首付比例为30%～40%，每个月还款877.07元；首付高于车款的40%时，月还款额为874.28元。进行试算，在三种首付比例情况下，贷款利率分别为10.42%、9.98%和9.33%。显然较目前的贷款基准利率来说上浮了不少。一般来说，汽车金融公司可以提供的车贷期限更长一些，最长可以达到5年的时间。贷款期限越长，贷款利率还会相应提高。

值得一提的是，除了匀速偿还本金的方式之外，汽车贷款公司还可以提供一些灵活的还款方法。

【案例】5-1-5还款计划

刘洋是一家公司的销售经理，尽管每个月的收入不算高，但在年底公司进行结算时会有一笔较为可观的业绩提成。所以刘洋在贷款买车时，希望平时的还款额最好不要太高，到了贷款期末可以一次性结清贷款。

他看中了丰田旗下的一部汽车，车价大约为20万元。经销商告诉刘洋，他可以申请丰田金融公司的5-1-5贷款方案，首付50%，也就是10万元后，可以在一年期末一次性偿还剩余的尾款10万元。而在贷款期内，他只需要支付811元的月供就可以了。

【分析】其实，经销商所提供的这一贷款方案的实质就是，每月偿息，期末一次性偿还本金。以10万元的贷款本金来计算，每个月的利息成本为811元，如果折算成年利率，大约为10.18%。相比较而言，贷款利率还是处于比较高的水平。

但这一融资方案最大的优点在于，贴合了刘洋的收入特点。如果每月分期偿还本金和利息，可能会超出他的承载能力，而有了年末提成，期末一次性结款则相对轻松。

记者了解到，汽车金融公司往往还会为这种贷款方案提供尾款再融资的选择，也就是说当贷款到期时，贷款人可以选择再贷款，以每月偿还本息或是按月偿息、一次性偿还本金的方式进行贷款的偿还。

像通用汽车金融公司则可以在此基础上，为购车人提供车辆置换的服务，也就是说使用汽车贷款重新选购一部新车，而购车人原先的汽车接受评估后进行置换，评估到的价格先用于偿还尾款，剩余部分可作为新车的首付款。