3、汽车金融公司的优与劣

作为非银行金融机构，汽车金融公司与银行的竞争话题不容回避。据了解，汽车金融信贷业务较为普遍的形式是汽车金融公司直接放贷，上汽、一汽、长安等都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款，一般提供房产证明和收入证明即可。

目前通过汽车金融公司贷款主要有两种途径，一种可以享受到车价优惠，但要正常支付利息；另一种则可以享受零利率优惠，但没有车价上的折扣。"由于汽车金融公司的贷款利率普遍高于央行基准利率，而享受零利率优惠的同时又很难享受到汽车的降价优惠，只能按指导价购车。因此，虽然近几个月汽车消费中采用贷款支付的比例有所上升，但一般消费者还是选择一次性付款。"东海证券分析师指出。不过，据了解，从今年7月起，招商银行在上海推行的指定车型一年期零利率贷款业务，打破了按指导价购车的传统。

中银保险个险部的有关负责人表示，汽车金融公司利率较高的劣势非常明显，且贷款额度大的优势也逐渐被商业银行赶上，且其无法像商业银行一样掌握大量客户的信用信息，在竞争中明显处于下风，因而汽车金融"总体前景看好，但尚未形成气候"。

反观国外汽车市场可以发现，面对商业银行的介入，面对市场的扩张和竞争的加剧，汽车金融公司逐渐显示出竞争优势，成为汽车消费信贷的主要提供者，目前占据约80%的市场份额。而汽车金融刚出现的时候，国外银行的贷款意愿也很低。20世纪[综述 图片 论坛][综述图片论坛]初，汽车金融服务兴起于二战后的西方国家，当时汽车还属于奢侈品，因此，银行不愿意向汽车消费者发放贷款。这给汽车购买者和销售商造成了障碍，大多数消费者买不起汽车，汽车制造商也缺乏足够的发展资金。为解决这一问题，通用汽车公司在1919年成立了世界上第一家真正的汽车金融公司---通用汽车票据承兑公司，开启了世界汽车金融服务的先河。自从有了专业的汽车金融机构，汽车制造环节和销售环节的资金得以分离，汽车销售空前增长。

中国社科院世界经济与政治研究所的赵中伟博士表示，与商业银行等机构相比，汽车金融公司的竞争优势在于可提供广泛的专业产品和服务范围，实现专业化的汽车金融服务，通过经销商与客户有更多的接触，建立与汽车制造商和经销商一体化的市场营销网络。"除了汽车消费信贷以外，国外的汽车金融公司还将金融服务延伸到汽车售前、售中和售后的整个消费全过程，为消费者提供包括融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保、汽车应收账款证券化等金融服务。同时，服务机构还会提出全套的汽车维护保养方案，以帮助客户得到价格优惠的维修服务，而且维修费用还可以设计在分期付款中，使客户备感方便。"赵中伟介绍说。"由汽车制造厂商组建自己的金融公司，为自己的品牌汽车量身定做金融服务，已是国际上的主流做法，并成为各大汽车厂商争夺消费者、发掘市场潜力和控制市场的竞争手段之一。"赵中伟表示，与商业银行等金融机构相比，融资成本并不是汽车金融公司的竞争优势，"其竞争优势在于，围绕特定消费产品，不断创新，为消费者提供专业化、全能化的金融服务。从国外汽车金融公司的发展历程可以看出，这是一个不断完善金融服务能力、提高金融服务水平的过程。"

华泰汽车集团总经理助理、市场部部长高红军也表示，仅仅是增加汽车金融公司的融资渠道，短期内难以对汽车市场起很大的促进作用。"虽然中国汽车金融市场正开始向专业化、规模化方向发展，但还处于萌芽时期。最主要的原因是，中国的个人信贷起步晚，与国外成熟的各种信贷体制相比，还有一定差距。这种差距不仅是体制上的，还涉及中国人的消费环境、消费习惯甚至是消费心理。"高红军因此认为，汽车信贷在中国推行得很吃力甚至停滞，除了有制度与政策层面的因素，消费者的因素往往被人忽略。