伴随去年国内汽车销售惨跌，用“零利率”车贷来吸引消费者目光的做法开始出现。去年以来，各大商业银行将车贷视作零售贷款的新增长点，以越来越明显的姿态抢滩车贷业务，与汽车金融公司暗中“较劲”。零利率作为汽车营销中可圈可点的手法，在短期或一段时期内引发了市场销售的增长，然而考虑到厂、商成本以及国民信用体系的不完备，长期来看，不会成为车贷的主流。事实上，与欧、美成熟市场相比，中国的车贷业务本身就处于发展的初级阶段。
商业银行希望提振零售贷款业务，汽车厂及经销商希望多卖几台车，双方需求一拍即合。于是在车市惨淡的2008年，零利率车贷开始在个别商业银行出现，成为车贷的一个新卖点。
在采访中记者了解到，受消费者热捧的汽车消费信贷政策，大多具有低首付、低利率、免担保这几大特点，它能够有效契合使用消费信贷购车者的典型特征———收入尚可、现金流暂时较为紧张但却有迫切的购车需求，从而产生良好的政策效应，促进终端销售。
一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代等汽车品牌联合招商银行推出的“车购易”、大众汽车的“弹性信贷”等即可看出这一典型特征。以北京现代“一元信贷”为例，今年3月，北京现代联合深圳发展银行，针对旗下悦动[综述 图片 论坛]等车型推出了“一元信贷”政策，即首付一半，一年后付清另一半，而在这期间，每天支付的利息仅为一元，同时消费者办理信贷业务均免担保。以北京现代提供的参考数据，自推出系列低首付、低利率的金融政策以来，今年3月和5月，北京现代消费信贷成交量分别达到439辆和1029辆，成交量翻了一番。同时，个人消费的业务量直线上升，二季度北京现代的贴息信贷产品已稳定在每个月2000笔以上，占终端销售的5%左右，加上没有贴息的产品，北京现代采用消费信贷购车的比例已经达到12%，比市场平均水平高出近2个百分点。
背景：金融海啸正盛之时，厂商清库压力超过利息负担
作为刺激消费的一种手法，广汽丰田日前也宣布，将携手中国银行、招商银行和丰田汽车金融(中国)有限公司三家金融机构为顾客推出针对凯美瑞[综述 图片 论坛]车型的零利率车贷的优惠活动，为期一个月。
然而事实上，这样低利率的推广必然会带来车厂及经销商的成本。广汽丰田的一位经销商给记者算了一笔账。目前广州地区凯美瑞优惠大约是1.2万—1.4万元，优惠幅度比较小，所以有做零利率的空间；一辆凯美瑞三年的利息大约是2万元，这一部分成本将由车厂和经销商共同负担。如果本身市场优惠幅度已经很大了的话，经销商便很难承担得起这一部分利息。
分析人士指出，成本的事实正是低利率甚至零利率优惠活动不会成为车贷主流的根本原因。事实上，这一类型车贷大规模产生的时间，正是去年金融海啸正盛之时，中国国内汽车销量骤然间跌入谷底。对于经销商而言，彼时大量库存带来的现金流压力超过了利息负担。该人士同时指出，车厂推出的此类贷款，大多仅为一段时期的促销手段。近期而言，除了北京现代获得的市场成功外，今年上半年，宝马、奔驰、奥迪等豪华车都曾出台过类似促销政策。然而随着车市的迅速升温，此类政策就开始慢慢从市场退热。
消费结构：沿海业务比例高于内陆“吃皇粮”者受到优待
在谈到自己的零利率车贷取得的市场成绩时，北京现代相关负责人指出，从整体来看，沿海发达地区的贷款购车较内陆地区要高，北京现代信贷业务开展得比较好的省份也是山东、江苏、浙江、福建、广东等沿海经济发达区域。原因一方面是这些区域的消费者受国外影响，消费群体思想较开放，有贷款的意识。另一方面，当地经济发达，客户资金运用的途径和方式更多，客户不希望将所有资金都转化为固定资产，而能投入到回报率更高的渠道中。再从客观的商业环境来看，这些区域往往银行的网点较多，客户贷款选择面广，各银行及分支机构的汽车贷款业务操作熟练，客户办理贷款比较轻松。
同时，从特定的时期给予了营销策略特殊的发展机会。然而由于金融海啸的冲击改变了部分消费者的购车心理，令得一些“吃皇粮”的人更倾向于拿出车补车贴来贷款买车。记者亲临惠州采访时便发现，公务员大量购车，造就了惠州汽车金融分外繁荣，包括丰田、大众、通用、海南马自达等在内的多个品牌的汽车金融比例均达到20%—30%。而公务员、教师等行业正是深受车贷“青睐”的主要目标人群。
未来出路：商业银行积极介入，市场大门才能真正开启
事实上，虽然低利率乃至零利率等车贷政策目前看来更多仍为厂家刺激市场的短期策略，然而长远来看，我国汽车金融市场尚待发展空间之巨大，已激起了众多商业银行及汽车金融公司的兴趣。
事实上上半年汽车喜人的销量，已引来了汽车消费信贷产业的第二次春天。中信银行此前表示，中信 银 行 将 与 西 班 牙 第 二 大 银 行BBV A申请成立合资汽车金融公司，这将是中国汽车消费信贷市场的第一家银行系金融公司。
在谈到银行强势介入车贷业务的优势时，中信银行行长助理张强表示，“中国市场上的汽车金融公司都依附于汽车制造商，与传统汽车金融公司相比，我们在资金来源、客户基础、审批效率和营销网络方面具备优势。”
与汽车金融公司相比，商业银行介入，才从真正意义上开启了我国汽车金融市场的大门。
对汽车金融研究颇深的中银保险北京分公司个险部总经理张海涛表示，汽车金融公司利率较高的劣势非常明显，且贷款额度大的优势也逐渐被商业银行赶上。“目前大部分国有商业银行和股份制银行贷款额度最高已达20万元。”在推出信用卡大额分期付款后，银行借助信用卡办理时的审批手续，可缩短车贷审批时间，而汽车金融公司却由于无法像商业银行一样，掌握大量客户的信用等级，在竞争中将处于不利的地位。
“零利率”政策，没有看起来那么美
从消费者的角度来看，对于“零利率”购车之动心度又有多少呢？事实上根据记者从各品牌4S店了解到的综合情况来看，低利率甚至零利率政策推出后，通过这类型贷款买车的消费者数量确实较之以前会有所增加，但往往仅占总销售数的10%—20%，个别特殊区域可达到30%的上限。就目前的市场状况来看，更多的消费者仍是愿意通过现金交易来买车。
一位消费者告诉记者，贷款买车确实可以让手上的现金流更充裕，做点投资，但是贷款买车的手续太麻烦了。同时，若仔细研究“零利率”车贷会发现，这大多为厂商在短期内针对某一款车型所做的促销手段，免息的那部分钱由厂家来补贴，从成本的角度来考虑，长期免息也是不可行的。“零利率”的贷款额度和还款时间均有明确规定，一般首付需要30%-50%，还款期要求一年的居多。此外，部分“零利率”贷款通常需要车主交付贷款额的2%-7%作为手续费。有关人士认为，其实这是一种变相的利息。
一位经销店销售经理告诉记者，“那些贷款买车的人，多数是刚开公司的小老板。对于他们来说，手中掌握更多的现金更重要，所以他们不会轻易将十几万元甚至几十万元的资金用来全额买车。但这部分占总体购车人群的比例毕竟不是多数”，因此，很多时候，低利率甚至零利率的车贷优惠是否能推销得出去，“还要看车型，看主要是什么人买这类车型。”据其他解释，一般受国家公职人员或是中小型私企老板青睐的车型，如果推出此类贷款，则市场空间往往会较大。 林憬文
新闻背景
尽管国内购车采用消费贷款方式的比例平均起来还不到10%，远远低于美国、欧洲和日本等汽车发达市场至少60%以上的水平。但由于国内车市的持续稳定增长，汽车金融市场这一甜美“蛋糕”的前景，仍被众多专业的汽车金融公司或者商业银行的汽车信贷部门看好。
根据行业内一个普遍被采用的说法，如果国内汽车信贷比例能达到50%，2015年，我国汽车信贷的市场规模将达到7500亿元。而上周传出的上汽通用金融汽车零售信贷业务突破100亿元的消息，无疑将吸引更多的汽车金融公司或商业银行汽车信贷业务部门，前往分享7500亿汽车消费信贷的“盛宴”。
目前，国内提供汽车消费贷款的机构，除几大商业银行之外，还有上汽通用金融、大众金融、丰田金融、福特金融、戴姆勒-克莱斯勒金融、东风标致雪铁龙金融、沃尔沃金融、东风日产金融、菲亚特金融、奇瑞徽银金融十家专业的汽车金融机构。其中，上周二，上汽通用汽车金融有限责任公司(简称上汽通用金融)正式迎来了公司成立五周年的纪念日。截至当天，其汽车零售信贷业务与去年同期相比增长20%，零售信贷总额突破100亿元(约合14.6亿美元)。
鉴于汽车消费信贷的高幅增长，众多商业银行机构也纷纷加大汽车消费信贷的“试水”深度。据了解，以汽车信贷为特色消费信贷业务的深圳发展银行，2009年汽车信贷的拓展力度比往年更大。今年上半年，深发展已在全国增设16个汽车金融分部，而根据深发展相关负责人的说法，年内汽车金融分部的数目还将增加至34个。
上文提及的首家银行系合资汽车金融公司也是在这个背景下诞生。据了解，该公司的中方主角中信银行全国各分支行去年共提供了1000亿元汽车金融贷款给全国35个汽车厂商和1600个经销商，在银行系统位列第一。
从相关分析看，2015年，我国汽车市场容量将达到1500万辆，销售额约在15000亿元。目前国外汽车贷款的比例大多在60%甚至70%以上，但国内市场汽车信贷的比例还不到20%。如果按照汽车信贷比例50%测算，2015年我国汽车信贷市场将有7500亿元的规模。由此可见，我国汽车金融市场的前景非常广阔。而这一广阔的市场前景，不仅吸引众多银行机构加入汽车信贷市场的角逐，而且，更多的汽车厂家如现代、宝马和华晨等，也纷纷表示将在国内组建汽车金融机构。
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作者：
林憬文 朱中齐
编辑：
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