谈到车险相信大部分车主难免都对其表现出又爱又恨的情绪。爱是因为像任何一种财产保险或人身保险一样，车险的根本目的是在意外事故中保障投保人的权益；而恨则是因为国内车险业务管理尚且存在大量漏洞，无论是在投保额、保费还是理赔等方面车主都处于一个相对弱势的地位。保险公司的“可操作性”太强，轻则让车主多支出保费，重则轻易拒绝车主的索赔置投保人的利益而不顾。如此现状短时期内难以扭转，要在这一场强弱悬殊的利益博弈中不至于吃亏，甚至于取胜，那就只能靠车主们“武装”起自己，认清对手的各种伎俩了。

这里首先要介绍车险的分类，车险大体可分为交通强制险(简称交强险)和普通商业保险。交强险是由国家强制要求购买的，保额和保费都由相关规章约定，所以对于交强险车主们并不需要费神。但由于交强险的保额颇为有限(以一般的5座小轿车为例950元的交强险仅能够得到12万元的保额)，所以购买各大保险公司提供的普通车辆商业保险就显得非常必要了。商业保险的险种和保额都能够由车主来自由选择，而且保险公司或者保险代理人还能够提供各种各样的折扣，看上去一切都很美，但事实上车主们一不留心的话很容易就进入了这一个温柔的陷阱。

意外索赔——保险公司是裁判也是运动员

发生意外事故本来就很让人不快，但之后向保险公司索赔的过程更是前路漫漫。对于一般的小额索赔保险公司通常都非常爽快，定损员开出的赔偿额一般情况下都足够支付车辆的维修费用，但对于大宗的交通意外及大额的索赔保险公司都会想尽办法为自己开脱。车主李先生早前在一处空旷的场地内驾驶，因路面有大量细沙导致拐弯时车辆突然失控正面撞到水泥护墙上。事后交警和保险公司的定损员也到场了，交警查勘后也开出了交通事故责任书，对事故的原因和现场的状况作了详细记录。由于车辆正面损伤严重，只能把车拖到就近的4S店再作详细的定损。

李先生为爱车购买了中国人民财产保险有限公司(以下简称中保)的商业保险，险种包括第三者责任险、车损险、盗抢险、不计免赔险和其他多个项目。事故发生后保险公司也跟李先生就意外发生的经过等其他信息作了登记，当问及身体状况时李先生也坦言事故前几天开始感冒，一直都有服用感冒药。两周后车辆的损伤情况定出来了，4S店修好李先生的爱车需要7万元之多。而就在李先生庆幸购买了中保的全保之时，保险公司却下发理赔判定书，以李先生在事故前曾服食药物为由拒绝作任何赔付。所以大家在购买保险的时候一定慎重考虑，像中保这样这样空有名声，但是具体操控过程中总是摆出一副店大欺人的姿态，不如转投其它保险公司为妙。

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